Zaniżone odszkodowanie z OC/AC – co zrobić, aby uzyskać dopłatę?

Otrzymanie zaniżonego odszkodowania z polisy OC lub AC to niestety dość częsta praktyka, z którą mogą zmagać się poszkodowani kierowcy. Choć ubezpieczyciele mają obowiązek wypłacić kwotę, która w pełni rekompensuje powstałą szkodę, w praktyce często dochodzi do niedoszacowania kosztów naprawy pojazdu, a w konsekwencji – do zaniżonej wypłaty. Zanim podejmiesz samodzielne kroki, skontaktuj się z kancelarią. To pozwoli uniknąć nieprzyjemnych skutków oraz nieoczekiwanych przeszkód. W niniejszym artykule wyjaśniamy, jakie działania można podjąć w przypadku zaniżonego odszkodowania, jak odwołać się od decyzji ubezpieczyciela i co zrobić, aby skutecznie dochodzić swoich praw zgodnie z przepisami polskiego prawa.

Co jeśli ubezpieczyciel zaniża odszkodowanie OC/AC?

W pierwszej kolejności należy ustalić, czy wypłacona kwota odszkodowania rzeczywiście nie pokrywa rzeczywistych kosztów naprawy lub wartości szkody. Jeśli stwierdzimy, że kwota jest zbyt niska, mamy prawo:

1. Odwołać się od decyzji ubezpieczyciela – złożyć oficjalne pismo, w którym wskażemy, dlaczego uznajemy przyznaną kwotę za niewystarczającą.
2. Skonsultować się z rzeczoznawcą – niezależny rzeczoznawca może dokonać oględzin pojazdu i sporządzić rzetelną wycenę kosztów naprawy.
3. Skontaktować się z kancelarią odszkodowawczą lub radcą prawnym/adwokatem – prawnicy specjalizujący się w prawie ubezpieczeniowym pomogą wycenić szkodę i wesprą w sporze z ubezpieczycielem.

Warto pamiętać, że – wbrew pozorom – zaniżone wypłaty odszkodowań nie dotyczą tylko skomplikowanych lub dużych szkód. Często zdarza się, że nawet w przypadku drobnych napraw (np. zarysowanie lakieru, stłuczony reflektor) ubezpieczyciele starają się obniżyć koszty, stosując m.in. zamienniki części czy zaniżając stawkę roboczogodziny.

Zaniżone odszkodowanie a przepisy prawne

Podstawę prawną w zakresie obowiązku wypłaty pełnej kwoty odszkodowania stanowią przepisy Kodeksu cywilnego, które określają zasady odpowiedzialności za szkodę oraz sposoby jej naprawienia. Odszkodowanie powinno obejmować zarówno straty, jakie poszkodowany poniósł, jak i utracone korzyści, których mógłby się spodziewać, gdyby szkoda nie powstała.

W kontekście ubezpieczenia OC i AC warto także przywołać przepisy Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Z kolei w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych (w tym AC) szczególne znaczenie mają postanowienia umowne zawarte w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).
W każdym przypadku ubezpieczyciel jest jednak zobowiązany do wypłaty odszkodowania w wysokości odpowiadającej rzeczywistym kosztom przywrócenia stanu pojazdu sprzed wypadku lub – jeśli naprawa nie jest możliwa lub byłaby ekonomicznie nieuzasadniona – do wypłaty tzw. szkody całkowitej odpowiadającej wartości rynkowej pojazdu.

Najczęstsze przyczyny występowania zaniżenia odszkodowania

Zaniżenie odszkodowania może wynikać z różnych przyczyn, wśród których najczęściej spotykane są:

1. Zastosowanie nieoryginalnych części – ubezpieczyciel przy wycenie szkody może zakładać użycie tańszych zamienników, co w efekcie obniża kwotę.
2. Zaniżona stawka roboczogodziny – zamiast uwzględnić średnią rynkową stawkę za usługi warsztatu samochodowego w danym regionie, ubezpieczyciel może przyjmować dużo niższe stawki.
3. Pominięcie niektórych uszkodzeń – zdarza się, że ubezpieczyciele ignorują dodatkowe uszkodzenia, np. gdy dopiero w trakcie naprawy wychodzą na jaw dalsze konsekwencje kolizji.
4. Nieprawidłowa wycena wartości pojazdu – przed wypadkiem auto mogło być w bardzo dobrym stanie technicznym czy mieć niski przebieg, co podwyższałoby jego wartość rynkową. Jeśli ubezpieczyciel tego nie uwzględni, odszkodowanie za szkodę całkowitą lub częściową będzie zaniżone.
5. Amortyzacja części – ubezpieczyciele czasem naliczają tzw. amortyzację, tłumacząc się zużyciem określonych elementów, co również przekłada się na niższą wypłatę.

Przykłady zaniżonych odszkodowań OC/AC

1. Szkoda parkingowa: ktoś zarysował błotnik lub drzwi, uszkodzone zostało lusterko. Ubezpieczyciel przyjmuje, że naprawa może kosztować np. 1000 zł, podczas gdy wycena warsztatu wskazuje 1500 zł z uwzględnieniem oryginalnych części i lakierowania całego elementu.
2. Stłuczka na skrzyżowaniu: zniszczeniu uległ zderzak, reflektor i chłodnica. Ubezpieczyciel proponuje wycenę 3000 zł przy założeniu stosowania zamienników, zaś poszkodowany otrzymuje z warsztatu kosztorys na poziomie 5000 zł.
3. Szkoda całkowita w ubezpieczeniu OC: auto zostaje tak poważnie uszkodzone, że koszt naprawy przewyższa jego wartość. Ubezpieczyciel obniża jednak wartość samego pojazdu sprzed zdarzenia (np. nie uwzględnia droższych elementów wyposażenia) i proponuje kwotę, która nie pozwala na zakup samochodu o podobnych parametrach na rynku wtórnym.

Jak sprawdzić, czy odszkodowanie jest zaniżone?

1. Dokładnie przeanalizuj kosztorys – zwróć uwagę na rodzaje i ceny części oraz stawki robocizny. Jeśli ubezpieczyciel uwzględnił tańsze zamienniki, a Ty chcesz naprawiać auto w autoryzowanej stacji obsługi (ASO) lub oryginalnymi częściami, może Ci przysługiwać wyższa kwota.
2. Porównaj kosztorys z realnymi kosztami napraw – zapytaj w co najmniej kilku warsztatach o wycenę naprawy Twojego pojazdu.
3. Zwróć się do niezależnego rzeczoznawcy – specjalista sporządzi profesjonalną opinię, która może okazać się kluczowa przy odwołaniu lub w ewentualnym sporze sądowym.
4. Skonsultuj się z kancelarią prawną specjalizującą się w odszkodowaniach – doświadczeni eksperci na podstawie przedstawionych dokumentów zweryfikują, czy wypłacona kwota odpowiada rynkowej wartości naprawy.

Jak uzyskać większe odszkodowanie z OC/AC?

Aby uzyskać wyższą, uczciwą rekompensatę za szkodę, poszkodowany powinien:

1. Zgromadzić dowody i dokumentację – zdjęcia uszkodzeń, faktury za wcześniejsze naprawy (jeśli mają znaczenie przy ustaleniu stanu technicznego pojazdu), kosztorys z warsztatu, a także wszelką dokumentację medyczną (gdy doszło do uszkodzenia ciała) czy inne potwierdzenia poniesionych kosztów.
2. Dokonać niezależnej wyceny – warto skorzystać z usług rzeczoznawcy samochodowego. Koszt takiej opinii może się różnić w zależności od regionu i zakresu usługi, ale zazwyczaj jest to wydatek, który może się zwrócić, jeśli uda się zwiększyć odszkodowanie.
3. Złożyć pisemne odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – w piśmie należy precyzyjnie wskazać wszystkie uchybienia w dotychczasowej wycenie.
4. W razie braku porozumienia – rozważyć skierowanie sprawy do sądu – pamiętajmy jednak, że to ostateczność, wiążąca się z kosztami i dłuższą procedurą.
5. Rozważyć skorzystanie z pomocy kancelarii odszkodowawczej – profesjonalne wsparcie prawników i negocjacje z ubezpieczycielem często kończą się korzystnym dla poszkodowanego ugodowym rozwiązaniem.

Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – co powinno zawierać?

Składając odwołanie (reklamację) od decyzji o wypłacie odszkodowania, warto zadbać o:

1. Formalną stronę pisma – podać swoje dane, dane ubezpieczyciela, numer polisy, numer szkody, datę zdarzenia, ewentualnie inne informacje wymagane przez ubezpieczyciela.
2. Dokładne uzasadnienie – wskazać, dlaczego uważamy, że odszkodowanie jest zaniżone, np. z powodu niewłaściwych stawek, nieuwzględnionych uszkodzeń, zastosowania nieoryginalnych części itd.
3. Dowody – załączyć wszystkie posiadane dokumenty: kosztorys niezależnego rzeczoznawcy, faktury, zdjęcia, opinię warsztatu samochodowego.
4. Żądanie dopłaty – jasno określić, jaka kwota powinna zostać dopłacona, wraz z argumentacją i dokumentacją potwierdzającą tę kwotę.
5. Termin odpowiedzi – przepisy nakładają na ubezpieczyciela obowiązek rozpatrzenia reklamacji w terminie do 30 dni (w określonych przypadkach 60 dni).
6. Informację o dalszych krokach – warto zaznaczyć, że w razie odmowy lub nieuwzględnienia roszczenia w przepisowym terminie, sprawa może zostać skierowana do sądu bądź Rzecznika Finansowego.

Po złożeniu odwołania ubezpieczyciel powinien ponownie przeanalizować sprawę i – jeśli argumenty poszkodowanego są zasadne – przyznać dopłatę. W praktyce jednak ubezpieczyciele nierzadko utrzymują swoje stanowisko, co zmusza poszkodowanego do skierowania sprawy na dalszą ścieżkę sporu.

Kiedy warto złożyć pozew przeciwko ubezpieczycielowi?

Złożenie pozwu przeciwko ubezpieczycielowi jest najczęściej ostatecznością, ale bywa konieczne, gdy:

1. Ubezpieczyciel konsekwentnie odmawia uwzględnienia roszczeń, mimo mocnych dowodów na niewłaściwą wycenę szkody.
2. Odwołanie nie przyniosło żadnego rezultatu – brak dopłaty, brak negocjacji, brak porozumienia.
3. Kwota sporu jest na tyle wysoka, że opłaca się ponieść koszty postępowania sądowego i wynajęcia pełnomocnika (radcy prawnego lub adwokata).

Decyzja o skierowaniu pozwu do sądu wiąże się z koniecznością uiszczenia opłaty sądowej oraz – w zależności od potrzeb – kosztami opinii biegłego. W razie wygranej to ubezpieczyciel może zostać obciążony tymi kosztami, jednak trzeba liczyć się z ryzykiem, że postępowanie może trwać od kilku miesięcy do nawet kilku lat, zwłaszcza w większych miastach.

Czy warto odwołać się od decyzji ubezpieczyciela?

Zdecydowanie tak. Prawo do odwołania się od decyzji ubezpieczyciela jest jednym z podstawowych mechanizmów chroniących interesy poszkodowanych. Koszt złożenia takiego wniosku jest w zasadzie zerowy (wystarczy przygotować pismo i ewentualne załączniki), a korzyści mogą być znaczące:

• Ubezpieczyciel może zweryfikować swój kosztorys i dopłacić brakującą część odszkodowania.
• Nawet w przypadku, gdy odwołanie nie będzie uwzględnione, poszkodowany zyskuje dodatkowe argumenty, które można później wykorzystać w sądzie.
• W wielu przypadkach ubezpieczyciele wolą ugodowe rozwiązania, aby uniknąć kosztownego i czasochłonnego postępowania sądowego.

Ważne jest, by odwołanie było starannie przygotowane, rzetelnie udokumentowane i zgodne z terminami określonymi w umowie ubezpieczenia i przepisach (np. terminami przedawnienia roszczeń).

Zaniżone odszkodowanie z OC/AC – zgłoś się do naszej kancelarii odszkodowawczej!

Jeżeli zmagasz się z zaniżonym odszkodowaniem, nie jesteś sam. Codziennie setki poszkodowanych kierowców w całej Polsce otrzymują od ubezpieczycieli oferty znacząco odbiegające od realnych kosztów naprawy lub odszkodowania za szkodę całkowitą. W takiej sytuacji nie musisz rezygnować z walki o należną Ci kwotę.
Skontaktuj się z naszą kancelarią odszkodowawczą, a zyskasz:

1. Profesjonalne wsparcie prawne – nasi specjaliści dokładnie przeanalizują Twoją sprawę, przedstawią możliwe rozwiązania i pomogą w podjęciu optymalnych kroków.
2. Wyceny niezależnych rzeczoznawców – współpracujemy z doświadczonymi ekspertami, którzy opracują wiarygodny kosztorys naprawy auta lub wycenią wartość pojazdu.
3. Negocjacje z ubezpieczycielem – nasi prawnicy mogą w Twoim imieniu prowadzić rozmowy z towarzystwem ubezpieczeniowym, dążąc do ugodowego załatwienia sporu.
4. Reprezentację przed sądem – w sytuacji, gdy sprawa trafi do sądu, możesz liczyć na profesjonalną i skuteczną obronę Twoich interesów.
5. Oszczędność czasu i nerwów – zamiast samodzielnie zmagać się z biurokracją i procedurami, powierz walkę o odszkodowanie specjalistom w tej dziedzinie.

Pamiętaj, że roszczenia z tytułu polis ubezpieczeniowych – w tym OC i AC – mają określone terminy przedawnienia. W większości przypadków czas na dochodzenie roszczeń wynosi trzy lata (licząc od dnia, w którym poszkodowany dowiedział się o szkodzie i osobie zobowiązanej do naprawienia szkody), jednak w praktyce często mówi się o terminie trzech lat od daty zdarzenia. W przypadku szkód majątkowych z umów ubezpieczenia dobrowolnego (np. AC) termin przedawnienia może być jeszcze inny (zazwyczaj 3 lata), a przy szkodach osobowych – 3 lata od dnia dowiedzenia się o szkodzie, nie dłużej niż 20 lat od zdarzenia. Dlatego nie warto zwlekać z podjęciem konkretnych działań.